---

คุณอาจเคยสงสัยหรือไม่ว่าทำไมยอดหนี้ถึงไม่ลดลงเสียที ทั้งที่จ่ายไปหลายงวดแล้ว หรืออาจสับสนกับตัวเลขดอกเบี้ยที่ดูเหมือนไม่มีวันจบสิ้นใช่ไหมครับ? คุณไม่ได้เป็นคนเดียวที่รู้สึกแบบนี้ เพราะจากสถิติพบว่าคนส่วนใหญ่ไม่เข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งความไม่เข้าใจนี้อาจส่งผลกระทบต่อการวางแผนและการตัดสินใจทางการเงินระยะยาวของคุณได้

แต่ไม่ต้องกังวล! เพราะในบทความนี้ เราจะพาคุณมาทำความเข้าใจวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้อย่างละเอียด อธิบายความแตกต่างทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ด้วยวิธีที่ง่ายแสนง่าย คุณจะสามารถคำนวณดอกเบี้ยเหล่านี้ได้ด้วยตัวเอง เพื่อการบริหารจัดการการเงินที่ดีขึ้นและหมดความกังวลใจเรื่องหนี้สินไปได้เลย!

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) คืออะไร

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือ ดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดเงินต้นที่ลดลงทุกเดือน ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณชำระเงินต้นไปบางส่วน ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนถัดไปจะลดลงตามไปด้วย วิธีนี้ช่วยให้คุณสามารถปลดหนี้ได้เร็วขึ้น เนื่องจากดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะลดลงเรื่อยๆ ตามยอดเงินต้นที่ลดลง

ตัวอย่างและสูตรการคำนวณ

กู้เงินจากสถาบันทางการเงินแห่งหนึ่งเป็นจำนวน 100,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี มีกำหนดระยะเวลาการผ่อนชำระอยู่ที่ 12 เดือน โดยมีการผ่อนชำระรายเดือนเป็นจำนวน 8,791.59* บาทเท่าๆ กันทุกเดือน (*ยอดผ่อนต่องวดสามารถคำนวณได้โดยใช้โปรแกรม)

ขั้นที่1 (อ้างอิง งวดที่ 1 เดือนเมษายน ซึ่งมี 30 วัน)

หาดอกเบี้ยจ่ายต่องวด

= (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) / จำนวนวันใน 1 ปี

= (100,000 x 10% x30) / 365

= 822 บาท

ขั้นที่2

หาเงินต้นที่ลดลง

= จำนวนเงินผ่อนชำระในงวดนั้น – ดอกเบี้ยที่จ่ายในงวดนั้น

= 8,792-822

= 7,970 บาท

ขั้นที่3

หาเงินต้นคงเหลือ

= 100,000- 7,970

= 92,030 บาท

ซึ่งเมื่อทำการคำนวณด้วยสูตรเดิมในงวดถัดไปจะเห็นได้ว่า ดอกเบี้ยมีการปรับลดลง

ข้อดี

ช่วยลดภาระดอกเบี้ย: ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะลดลงเรื่อยๆ ตามยอดเงินต้นที่ลดลง

ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น: การชำระเงินต้นมากขึ้นในแต่ละเดือนจะช่วยลดระยะเวลาการชำระหนี้

ประหยัดค่าใช้จ่าย: ลดจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)

ดอกเบี้ยคงที่ คือ ดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดเงินต้นทั้งหมดและคงที่ตลอดระยะเวลาการกู้ยืม ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเท่าเดิมทุกเดือน ไม่ว่าคุณจะชำระเงินต้นไปมากน้อยแค่ไหน

ตัวอย่างและสูตรการคำนวณ

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยคงที่: สมมติว่าคุณกู้เงิน 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี และต้องชำระคืนภายใน 1 ปี

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยรายเดือน:

เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปี = ดอกเบี้ยทั้งหมด

ดอกเบี้ยทั้งหมด / จำนวนงวด = ดอกเบี้ยต่อเดือน

เงินต้นทั้งหมด / จำนวนงวด = เงินต้นต่อเดือน

ดอกเบี้ยต่อเดือน + เงินต้นต่อเดือน = เงินผ่อนชำระต่อเดือน

ตัวอย่าง:

100,000 x 10% X 1 = ดอกเบี้ยทั้งหมด 10,000 บาท

10,000 / 12 = ดอกเบี้ยต่อเดือน 833.33 บาท

100,000  / 12 = เงินต้นต่อเดือน 8,333.33 บาท

833.33 + 8,333.33 = เงินผ่อนชำระต่อเดือน 9,166.66 บาท

ความแตกต่างของ ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก และ ดอกเบี้ยคงที่

1. การคำนวณดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะคำนวณจากยอดเงินต้นที่ลดลงทุกเดือน ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะลดลงเรื่อยๆ ตามยอดเงินต้นที่ลดลง ในขณะที่ดอกเบี้ยคงที่จะคำนวณจากยอดเงินต้นทั้งหมดและคงที่ตลอดระยะเวลาการกู้ยืม ทำให้ยอดชำระดอกเบี้ยในแต่ละเดือนเท่าเดิม

2. ยอดชำระรายเดือน

ยอดชำระรายเดือนของดอกเบี้ยคงที่จะเท่ากันทุกงวดตลอดสัญญา โดยมีสัดส่วนเงินต้นและดอกเบี้ยที่ถูกเฉลี่ยคงที่ ในขณะที่ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกนั้น ยอดชำระรายเดือนโดยทั่วไปจะเท่ากัน แต่สัดส่วนของดอกเบี้ยจะสูงในช่วงแรกและค่อยๆ ลดลงเมื่อเงินต้นลดลง ทำให้สัดส่วนของเงินต้นที่ชำระเพิ่มขึ้น การโปะหนี้จะส่งผลให้ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกลดลงอย่างเห็นได้ชัดและอาจลดระยะเวลาผ่อนได้มากกว่าดอกเบี้ยคงที่

3. ความยืดหยุ่นในการชำระหนี้

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกมีความยืดหยุ่นมากกว่า เนื่องจากผู้กู้สามารถชำระเงินต้นมากขึ้นในแต่ละเดือนเพื่อลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย ในขณะที่ดอกเบี้ยคงที่มีความยืดหยุ่นน้อยกว่า เนื่องจากยอดชำระรายเดือนคงที่ ไม่สามารถลดดอกเบี้ยได้โดยการชำระเงินต้นมากขึ้น

4. ความเหมาะสมกับผู้กู้

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการปลดหนี้ได้เร็วและประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย ในขณะที่ดอกเบี้ยคงที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความแน่นอนในการชำระหนี้และสามารถวางแผนการเงินได้ง่าย

5. ระยะเวลาการชำระหนี้

ระยะเวลาการชำระหนี้ไม่ได้ถูกกำหนดโดยประเภทดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว แต่ยังขึ้นอยู่กับปัจจัยสำคัญอื่นๆ เช่น จำนวนเงินผ่อนชำระ ความถี่ในการชำระ การโปะหนี้ และเงื่อนไขในสัญญา โดยดอกเบี้ยคงที่ให้จำนวนผ่อนชำระที่แน่นอนและคาดการณ์ระยะเวลาได้ง่าย ในขณะที่ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกมีความยืดหยุ่นกว่าและอาจลดระยะเวลาการชำระหนี้ได้หากมีการโปะหนี้ ดังนั้น การเลือกประเภทดอกเบี้ยจึงควรพิจารณาจากความสามารถในการชำระ แผนการเงิน และความต้องการความยืดหยุ่น เพื่อการผ่อนชำระที่มีประสิทธิภาพ

สรุปบทความ

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่มีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน การเลือกใช้ขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ หากคุณต้องการจ่ายเพิ่มเพื่อปลดหนี้ได้เร็วและประหยัดค่าใช้จ่าย ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่หากคุณต้องการความแน่นอนในการชำระหนี้ ดอกเบี้ยคงที่อาจเหมาะสมกว่า

หากคุณกำลังมองหาบริการกู้เงินด่วน FINNIX มีบริการสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ผ่านแอปกู้เงิน ปลอดภัย ถูกกฎหมาย สมัครง่ายเพียงใช้มือถือเครื่องเดียว อนุมัติไวสุดใน 5 นาที หากยืม 1 หมื่นบาทจะคิดดอกเบี้ยเพียงวันละ 9 บาท วงเงินสูงสุด 100,000 บาท เลือกจ่ายได้ตามกำลัง

(*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | ดอกเบี้ย 33% ต่อปี)