ก่อนตัดสินใจกู้เงิน การรู้วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนด้วยตัวเองเป็นทักษะสำคัญที่ช่วยให้คุณประเมินภาระการผ่อนชำระได้แม่นยำ ไม่ต้องพึ่งพาตัวเลขที่ผู้ให้บริการสินเชื่อแจ้งมาเพียงอย่างเดียว บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจตั้งแต่ประเภทดอกเบี้ยเงินกู้ สูตรคำนวณดอกเบี้ยรายเดือน วิธีแปลงเป็นดอกเบี้ยรายปี ไปจนถึงตัวอย่างการคำนวณจริงที่นำไปใช้ได้ทันที

ประเภทอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ก่อนจะคำนวณดอกเบี้ยได้อย่างถูกต้อง ต้องรู้ก่อนว่าสินเชื่อที่กำลังพิจารณาใช้วิธีคิดดอกเบี้ยแบบไหน เพราะสองรูปแบบหลักที่พบในตลาดมีวิธีคำนวณที่ต่างกันโดยสิ้นเชิง และส่งผลต่อยอดที่ต้องจ่ายจริงไม่เท่ากัน

1. ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคำนวณจากเงินต้นคงเหลือจริงในแต่ละงวด เมื่อผ่อนชำระไปมากขึ้น เงินต้นคงเหลือลดลง ดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็ลดลงตามไปด้วย ทำให้ผู้กู้ที่โปะเงินต้นก่อนกำหนดสามารถประหยัดดอกเบี้ยโดยรวมได้ ดอกเบี้ยรูปแบบนี้พบได้ในสินเชื่อบ้าน สินเชื่อทะเบียนรถ สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อรายย่อยดิจิทัลส่วนใหญ่ในปัจจุบัน

2. ดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate)

ดอกเบี้ยแบบคงที่คำนวณจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา ทำให้ยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนเท่ากันตลอด ไม่เปลี่ยนแปลงตามยอดหนี้ที่ลดลงจริง ข้อดีคือคำนวณง่าย ทราบยอดผ่อนแน่นอนตั้งแต่วันแรก ดอกเบี้ยรูปแบบนี้พบได้ในสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์และสินเชื่อผ่อนสินค้าบางประเภท

ประเภทดอกเบี้ยเงินกู้ตามระยะเวลา

นอกจากแบ่งตามวิธีคิดแล้ว ดอกเบี้ยเงินกู้ยังสามารถแบ่งตามหน่วยเวลาที่ใช้ประกาศอัตราได้อีกด้วย ซึ่งส่งผลต่อการนำไปคำนวณโดยตรง 

1. ดอกเบี้ยเงินกู้ต่อเดือน 

ดอกเบี้ยเงินกู้ต่อเดือนมักพบในสินเชื่อรายย่อย สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ที่ประกาศอัตราดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อเดือนเพื่อให้ผู้กู้เห็นภาระในแต่ละงวดได้ชัดเจน เช่น อัตราดอกเบี้ย 1.25% ต่อเดือน หรือ 2% ต่อเดือน เป็นตัวเลขทมักพบในสัญญากู้ยืมระหว่างบุคคลและสินเชื่อรายย่อย 

2. ดอกเบี้ยเงินกู้ต่อปี 

ดอกเบี้ยเงินกู้ต่อปีเป็นมาตรฐานที่สถาบันการเงินใช้ประกาศอัตราดอกเบี้ย เช่น สินเชื่อบ้าน เป็นต้น ผู้กู้จึงต้องรู้วิธีคิดดอกเบี้ยบ้านต่อเดือนจากอัตราต่อปีที่ประกาศไว้ เพื่อประเมินยอดผ่อนชำระรายเดือนที่ต้องจ่ายจริง 

สูตรคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้  

สูตรวิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนหลักๆ ที่ใช้กันทั่วไปมี 2 แบบ ตามประเภทของดอกเบี้ยที่กล่าวไปข้างต้น 

1. สูตรดอกเบี้ยแบบคงที่ 

ดอกเบี้ยต่อเดือน = เงินต้น × (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12) 

2. สูตรดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 

ดอกเบี้ยต่องวด = (เงินต้นคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวันในงวดนั้น) ÷ 365 

ความแตกต่างสำคัญคือ วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยต่อเดือนแบบคงที่จะได้ตัวเลขดอกเบี้ยเท่ากันทุกเดือนตลอดสัญญา เพราะอ้างอิงจากเงินต้นก้อนแรกเสมอ ในขณะที่แบบลดต้นลดดอกจะได้ตัวเลขที่ลดลงเรื่อยๆ ตามยอดเงินต้นคงเหลือที่แท้จริง 

วิธีคิดดอกเบี้ยรายเดือนแปลงเป็นดอกเบี้ยรายปี 

หลายครั้งที่ผู้ให้กู้แจ้งอัตราดอกเบี้ยมาเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อเดือน ผู้กู้จึงควรรู้วิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนเป็นต่อปีเพื่อเปรียบเทียบกับเพดานดอกเบี้ยตามกฎหมายได้ถูกต้อง โดยหลักการคร่าวๆ คือนำอัตราดอกเบี้ยต่อเดือนคูณด้วย 12 ตัวอย่างเช่น 

• ดอกเบี้ย 1.25% ต่อเดือน เมื่อคูณด้วย 12 จะเท่ากับ 15% ต่อปี 
• ดอกเบี้ยร้อยละ 3 ต่อเดือน เมื่อคูณด้วย 12 จะเท่ากับ 36% ต่อปี ซึ่งเกินเพดานดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมายของทั้งบุคคลทั่วไปและสถาบันการเงินส่วนใหญ่ หากพบอัตรานี้ในสัญญากู้ยืมทั่วไป ควรตรวจสอบให้แน่ชัดว่าผู้ให้กู้มีใบอนุญาตประกอบธุรกิจถูกต้องหรือไม่ 
• ดอกเบี้ยร้อยละ 5 ต่อเดือน เมื่อคูณด้วย 12 จะเท่ากับ 60% ต่อปี ซึ่งสูงเกินกว่าเพดานที่กฎหมายอนุญาตในทุกกรณี เป็นอัตราที่มักพบในเงินกู้นอกระบบที่ผิดกฎหมายและมีความเสี่ยงสูงต่อผู้กู้ 

ทั้งนี้การแปลงแบบคูณ 12 ตรงๆ เป็นเพียงการประมาณการสำหรับดอกเบี้ยแบบคงที่เท่านั้น หากเป็นดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ตัวเลขที่จ่ายจริงจะขึ้นอยู่กับยอดเงินต้นคงเหลือ ณ ขณะนั้นด้วย 

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ 

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจน ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณทั้งสองรูปแบบ 

ตัวอย่างที่ 1: ดอกเบี้ยแบบคงที่ กู้เงิน 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 6% ต่อปี 

• ดอกเบี้ยต่อเดือน = 100,000 × (6% ÷ 12) = 500 บาท 
• ดอกเบี้ยต่อปี = 100,000 × 6% = 6,000 บาท 
• ตัวเลขนี้จะคงที่ทุกเดือนตลอดอายุสัญญา ไม่ว่าจะผ่อนมาแล้วกี่งวดก็ตาม 

ตัวอย่างที่ 2: ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก กู้เงิน 10,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 33% ต่อปี คิดดอกเบี้ยเป็นรายวันจากเงินต้นคงเหลือจริง สมมติแต่ละงวดมีรอบบัญชี 30-31 วันตามจำนวนวันจริงในแต่ละเดือน และผู้กู้เลือกชำระเงินต้นเพิ่ม 10% ของเงินต้นคงเหลือในทุกงวด ควบคู่กับดอกเบี้ยเต็มจำนวน จะเห็นเงินต้นคงเหลือและดอกเบี้ยที่ลดลงตามลำดับดังนี้ 

• งวดที่ 1 (31 วัน): เงินต้นคงเหลือ 10,000 บาท → ดอกเบี้ย = (10,000 × 33% × 31) ÷ 365 ≈ 280.27 บาท ผู้กู้ชำระเงินต้น 10% (1,000 บาท) รวมกับดอกเบี้ยเต็มจำนวน เท่ากับจ่ายทั้งงวด 1,280.27 บาท เหลือเงินต้นคงเหลือ 9,000 บาท 
• งวดที่ 2 (30 วัน): เงินต้นคงเหลือ 9,000 บาท → ดอกเบี้ย = (9,000 × 33% × 30) ÷ 365 ≈ 244.11 บาท ผู้กู้ชำระเงินต้น 10% (900 บาท) รวมกับดอกเบี้ย เท่ากับจ่ายทั้งงวด 1,144.11 บาท เหลือเงินต้นคงเหลือ 8,100 บาท
• งวดที่ 3 (31 วัน): เงินต้นคงเหลือ 8,100 บาท → ดอกเบี้ย = (8,100 × 33% × 31) ÷ 365 ≈ 227.02 บาท ผู้กู้ชำระเงินต้น 10% (810 บาท) รวมกับดอกเบี้ย เท่ากับจ่ายทั้งงวด 1,037.02 บาท เหลือเงินต้นคงเหลือ 7,290 บาท 

จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยลดลงจาก 280.27 บาท ในงวดแรก เหลือ 244.11 บาทในงวดที่สอง และ 227.02 บาทในงวดที่สาม แม้จำนวนวันของงวดที่ 1 และ 3 จะเท่ากันคือ 31 วัน แต่ดอกเบี้ยในงวดที่ 3 กลับต่ำกว่าอย่างชัดเจน เพราะเงินต้นคงเหลือลดลงจากการชำระคืนในแต่ละงวดก่อนหน้า ยิ่งผู้กู้จ่ายคืนเงินต้นเร็วและมากเท่าไร เงินต้นคงเหลือก็ยิ่งลดเร็ว และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดๆ ไปก็ยิ่งน้อยลงตามไปด้วย ต่างจากดอกเบี้ยแบบคงที่ที่ไม่ว่าจะจ่ายคืนเงินต้นไปมากแค่ไหน ดอกเบี้ยในแต่ละงวดก็ยังคงเท่าเดิมตลอดสัญญา 

จะเห็นได้ว่าวิธีคิดดอกเบี้ยรายเดือนทั้งสองแบบให้ผลลัพธ์ที่ต่างกันมาก แม้อัตราดอกเบี้ยที่ประกาศจะดูใกล้เคียงกันก็ตาม การทำความเข้าใจสูตรจึงช่วยให้เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อได้อย่างเป็นธรรม 

โปรแกรมคำนวณเงินกู้จากฟินนิกซ์ 

แอป FINNIX ให้ผู้กู้เห็นรายละเอียดการคำนวณดอกเบี้ยอย่างชัดเจนก่อนตัดสินใจทุกขั้นตอน โดยแสดงยอดดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละรอบบัญชี คำนวณแบบลดต้นลดดอกเป็นรายวันจากยอดเงินต้นคงเหลือจริง พร้อมสรุปยอดรวมทั้งดอกเบี้ยและเงินต้นให้เห็นตัวเลขที่ต้องจ่ายอย่างโปร่งใส ผู้กู้จึงประเมินภาระหนี้ของตัวเองได้ล่วงหน้า ไม่ต้องเดาหรือคำนวณเอง คลิก โปรแกรมคำนวณเงินกู้จากฟินนิกซ์ 

วางแผนผ่อนชำระหนี้ เลี่ยงหนี้เสียทางการเงินอย่างไรดี 

การรู้วิธีคิดดอกเบี้ยเป็นเพียงจุดเริ่มต้น สิ่งที่สำคัญไม่แพ้กันคือการวางแผนผ่อนชำระให้สอดคล้องกับความสามารถทางการเงินของตัวเอง เพื่อไม่ให้ตกอยู่ในสภาวะหนี้เสีย 

• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว ประเมินรายรับ-รายจ่ายให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจกู้เงิน อย่ากู้เกินความสามารถในการผ่อนชำระของตัวเอง 
• เลือกงวดผ่อนชำระที่เหมาะกับกระแสเงินสด หากมีรายได้ไม่แน่นอน ควรเลือกยอดผ่อนที่ไม่กระทบสภาพคล่องในเดือนที่รายได้ต่ำ 
• ชำระตรงเวลาทุกงวด การผิดนัดชำระอาจทำให้เกิดดอกเบี้ยผิดนัดหรือค่าปรับเพิ่มเติม และส่งผลกระทบต่อประวัติเครดิตในระยะยาว 
• โปะเงินต้นเมื่อมีโอกาส สำหรับสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก การนำเงินก้อนมาโปะช่วยลดเงินต้นและดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปได้จริง 
• ติดต่อผู้ให้บริการทันทีหากมีปัญหา หากคาดว่าจะผ่อนชำระไม่ทัน ควรติดต่อเจ้าหนี้ล่วงหน้าเพื่อหาทางออกร่วมกัน ดีกว่าปล่อยให้ค้างชำระจนกลายเป็นหนี้เสีย 

คำถามที่พบบ่อย 

1. เลือกจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่หรือลดต้นลดดอกดีกว่ากัน?  

ไม่มีคำตอบตายตัวว่าแบบไหนดีกว่ากันเสมอไป ขึ้นอยู่กับสไตล์การวางแผนการเงินของแต่ละคน ดอกเบี้ยคงที่เหมาะกับผู้ที่ต้องการความชัดเจนของยอดผ่อนในแต่ละเดือน ส่วนดอกเบี้ยลดต้นลดดอกเหมาะกับผู้ที่มีวินัยทางการเงินและต้องการโอกาสประหยัดดอกเบี้ยด้วยการโปะเงินต้นก่อนกำหนด 

2. ถ้าหาเงินไม่ทัน จ่ายแค่ดอกเบี้ยก่อนได้ไหม? 

สินเชื่อบางประเภทเปิดให้ผู้กู้เลือกชำระขั้นต่ำเพียงดอกเบี้ยในบางงวดได้ แต่ควรตรวจสอบเงื่อนไขของแต่ละผลิตภัณฑ์ให้แน่ชัด เพราะการจ่ายแค่ดอกเบี้ยหมายความว่าเงินต้นยังไม่ลดลง ทำให้ดอกเบี้ยในงวดถัดไปยังคงคำนวณจากยอดเงินต้นเท่าเดิม และยืดระยะเวลาที่ต้องเป็นหนี้ออกไป จึงควรใช้เป็นทางเลือกชั่วคราวเมื่อจำเป็นจริงๆ เท่านั้น 

3. จ่ายขั้นต่ำมีผลกับดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจริงหรือไม่? 

มีผลจริง เพราะดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด หากจ่ายเพียงขั้นต่ำที่ครอบคลุมแค่ดอกเบี้ย เงินต้นจะไม่ลดลงเลย ส่งผลให้ดอกเบี้ยงวดถัดไปยังคงสูงเท่าเดิม แต่ในทางกลับกัน หากจ่ายมากกว่าขั้นต่ำหรือโปะเงินต้นเพิ่ม เงินต้นคงเหลือจะลดลงทันที และดอกเบี้ยงวดถัดไปก็จะคำนวณจากฐานที่เล็กลงตามไปด้วย 

คำนวณดอกเบี้ยเป็น กู้เงินอย่างมั่นใจกับแอป FINNIX 

เมื่อเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยต่อเดือนแล้ว การเลือกผู้ให้บริการสินเชื่อที่เปิดเผยตัวเลขให้ตรวจสอบได้ก็สำคัญไม่แพ้กัน แอป FINNIX คำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ไม่เกิน 33% ต่อปี ไม่มีค่าใช้จ่ายในการสมัคร หรือค่าธรรมเนียมแอบแฝง และแสดงยอดดอกเบี้ยที่ต้องชำระให้เห็นชัดเจนตั้งแต่ก่อนตัดสินใจทุกขั้นตอน อนุมัติไวสุดใน 5 วิ สมัครง่าย ไม่ต้องมีคนค้ำประกัน คลิก ดาวน์โหลดเลย 

(กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | ดอกเบี้ย 33% ต่อปี)