ดอกเบี้ยเงินฝากคือผลตอบแทนที่ธนาคารจ่ายให้กับผู้ฝากเงิน โดยมีหลายรูปแบบให้เลือกตามความต้องการ ทั้งบัญชีเงินฝากเผื่อเรียกที่ถอนได้ตลอดเวลา บัญชีออมทรัพย์ดิจิทัลที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าออมทรัพย์ทั่วไป และเงินฝากประจำที่ล็อกระยะเวลาแลกกับผลตอบแทนที่มากขึ้น การเลือกบัญชีเงินฝากให้เหมาะกับเป้าหมายทางการเงินของตัวเอง จะช่วยให้เงินที่เก็บออมไว้งอกเงยได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจตั้งแต่นิยาม ประเภทบัญชี วิธีคำนวณ ไปจนถึงเทคนิคเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจฝากเงิน

ดอกเบี้ยเงินฝาก คืออะไร

ดอกเบี้ยเงินฝากคือค่าตอบแทนที่ธนาคารจ่ายให้ผู้ฝากเงิน เพื่อแลกกับการที่ธนาคารสามารถนำเงินก้อนนั้นไปบริหารจัดการหรือปล่อยสินเชื่อต่อ พูดง่ายๆ คือเงินที่ฝากไว้ไม่ได้อยู่เฉยๆ แต่มีผลตอบแทนงอกเงยขึ้นตามระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยที่แต่ละธนาคารประกาศ

โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของแต่ละธนาคารจะแตกต่างกันไปตามประเภทบัญชี นโยบายของธนาคาร และสภาวะอัตราดอกเบี้ยในตลาดขณะนั้น ธนาคารแห่งประเทศไทยเป็นหน่วยงานที่รวบรวมและเผยแพร่อัตราดอกเบี้ยประจำวันของธนาคารพาณิชย์ทุกแห่งไว้ให้ประชาชนตรวจสอบได้ ทำให้ผู้ฝากเงินสามารถเปรียบเทียบดอกเบี้ยธนาคารต่างๆ ก่อนตัดสินใจได้อย่างโปร่งใส

ประเภทบัญชีเงินฝากธนาคารและอัตราดอกเบี้ย

บัญชีเงินฝากในระบบธนาคารไทยแบ่งได้เป็นหลักๆ 3 ประเภท แต่ละประเภทมีจุดเด่นและข้อจำกัดต่างกัน เหมาะกับเป้าหมายการออมเงินที่ไม่เหมือนกัน

• บัญชีเงินฝากเผื่อเรียก (ออมทรัพย์) เป็นเงินฝากเผื่อเรียกที่ผู้ฝากสามารถฝากหรือถอนเงินได้ตลอดเวลาโดยไม่มีข้อจำกัดด้านระยะเวลา เหมาะกับการเก็บเงินสำรองที่ต้องพร้อมใช้ทันที แลกกับดอกเบี้ยออมทรัพย์ที่มักต่ำกว่าบัญชีประเภทอื่น
• บัญชีเงินฝากประจำ เป็นเงินฝากประจำที่กำหนดระยะเวลาฝากชัดเจน เช่น 3, 6, 12 หรือ 24 เดือน แลกกับดอกเบี้ยฝากประจำที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป แต่หากถอนก่อนครบกำหนดมักเสียสิทธิ์ดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมด
• บัญชีเงินฝากดิจิทัล เป็นผลิตภัณฑ์ที่ธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินยุคใหม่พัฒนาขึ้นเพื่อดึงดูดผู้ฝากที่ต้องการทั้งความคล่องตัวและผลตอบแทนที่ดีกว่า โดยหลายบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงเปิดให้ฝาก-ถอนผ่านแอปพลิเคชันได้สะดวก ไม่ต้องเดินทางไปสาขา

อัปเดต ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 2569 ทุกธนาคาร และบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากของแต่ละธนาคารมีการปรับเปลี่ยนอยู่เสมอตามภาวะเศรษฐกิจและอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ผู้ฝากเงินจึงควรตรวจสอบตัวเลขล่าสุดโดยตรงจากช่องทางทางการก่อนตัดสินใจทุกครั้ง เพื่อให้เห็นภาพรวม สามารถแบ่งกลุ่มการเช็กอัตราดอกเบี้ยได้ดังนี้

ตารางอัตราดอกเบี้ยเงินฝากต่อปีสำหรับ ธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศ (ข้อมูล ณ 14 ส.ค. 2569 จากเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย)

หมายเหตุ: อัตราดอกเบี้ยในตารางเป็นข้อมูลอ้างอิง ณ วันที่ระบุเท่านั้น และอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามประกาศของแต่ละธนาคาร ผู้ฝากเงินควรตรวจสอบอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการฝาก ถอนขั้นต่ำ วงเงินสูงสุดที่ได้รับดอกเบี้ยพิเศษ และสิทธิประโยชน์ทางภาษีจากเว็บไซต์หรือช่องทางทางการของธนาคารก่อนเปิดบัญชีทุกครั้ง

ขอบคุณข้อมูลอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสำหรับบุคคลธรรมดาจากธนาคารแห่งประเทศไทย สามารถอ่านรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ https://www.bot.or.th/th/statistics/interest-rate.html

เทคนิคเลือก บัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง

ก่อนตัดสินใจเปิดบัญชีเงินฝากดอกสูงหรือฝากเงินดอกเบี้ยสูงกับธนาคารไหน ลองพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ประกอบกัน

1. กำหนดเป้าหมายและระยะเวลาการใช้เงินให้ชัดเจน หากเป็นเงินสำรองฉุกเฉินที่ต้องพร้อมใช้ตลอดเวลา บัญชีออมทรัพย์ดิจิทัลที่ให้ดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุดพร้อมความคล่องตัวจะตอบโจทย์มากกว่า แต่ถ้าเป็นเงินก้อนที่ไม่จำเป็นต้องใช้ในระยะสั้น เงินฝากประจำหรือฝากประจำปลอดภาษีจะให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่ากว่า
2. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายธนาคาร อย่าเลือกฝากกับที่แรกที่เจอ ควรเช็กอัตราดอกเบี้ยจากหลายแห่งผ่านเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันของแต่ละธนาคาร บางแคมเปญมีการจำกัดวงเงินหรือระยะเวลาเป็นพิเศษ ซึ่งอาจให้ผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ยในตลาด
3. อ่านเงื่อนไขการฝาก–ถอนให้ละเอียด โดยเฉพาะบัญชีที่มีดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุดเป็นจุดขาย มักมีเงื่อนไขแฝง เช่น จำกัดยอดเงินฝากสูงสุดที่ได้ดอกเบี้ยพิเศษ หรือกำหนดให้ต้องคงยอดขั้นต่ำไว้ตลอดเดือน
4. ตรวจสอบสิทธิประโยชน์ทางภาษี หากต้องการเพิ่มผลตอบแทนสุทธิ ลองพิจารณาบัญชีฝากประจำปลอดภาษีที่ได้รับยกเว้นภาษีดอกเบี้ย ควบคู่กับการวางแผนออมเงินระยะยาวอย่างมีวินัย
5. ตรวจสอบสถานะผ่าน Statement สม่ำเสมอ ไม่ว่าจะฝากประเภทไหน ควรหมั่นตรวจสอบ Bank Statement บัญชีเป็นระยะ เพื่อติดตามยอดดอกเบี้ยที่ได้รับจริงและยอดเงินคงเหลือให้ตรงกับที่วางแผนไว้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ ดอกเบี้ยเงินฝาก

1. บัญชีเงินฝากเผื่อเรียก กับ เงินฝากประจำ ได้ดอกเบี้ยเงินฝากต่างกันอย่างไร?

บัญชีเงินฝากเผื่อเรียกให้อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่แลกกับความคล่องตัวที่ฝาก-ถอนได้ตลอดเวลาโดยไม่มีเงื่อนไข ส่วนเงินฝากประจำให้อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเพราะผู้ฝากยอมล็อกเงินไว้ตามระยะเวลาที่กำหนด หากถอนก่อนครบกำหนดมักได้รับดอกเบี้ยลดลงจากอัตราที่ประกาศไว้ หรือในบางกรณีอาจไม่ได้รับดอกเบี้ยเลยหากถอนภายในระยะเวลาสั้นๆ นับจากวันเปิดบัญชี

2. ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 2569 ทุกธนาคาร ต้องเสียภาษีหรือไม่?

โดยปกติดอกเบี้ยจากเงินฝากประจำจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายในอัตรา 15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ ยกเว้นกรณีเป็นบัญชีฝากประจำปลอดภาษีที่ต้องฝากเงินตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด จะได้รับยกเว้นภาษีดอกเบี้ยทั้งจำนวน

ส่วนดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้ (ฉบับที่ 55) กำหนดหลักเกณฑ์ไว้ 2 กรณี คือ

1. หากดอกเบี้ยรวมทุกบัญชีจากธนาคารเดียวกันไม่เกิน 20,000 บาทในปีภาษีนั้น จะได้รับยกเว้นภาษี แต่หากเกิน 20,000 บาท ธนาคารมีหน้าที่หักภาษี ณ ที่จ่าย 15% โดยอัตโนมัติ
2. กรณีที่ฝากออมทรัพย์ไว้กับหลายธนาคาร หากดอกเบี้ยรวมจากทุกธนาคารเกิน 20,000 บาทในปีภาษีนั้น ผู้ฝากควรตรวจสอบเงื่อนไขและการให้ความยินยอมเปิดเผยข้อมูลดอกเบี้ยกับแต่ละธนาคาร เพื่อให้การหักภาษี ณ ที่จ่ายและการนำส่งข้อมูลต่อกรมสรรพากรเป็นไปอย่างถูกต้อง

3. ดอกเบี้ยเงินฝาก คำนวณและจ่ายอย่างไร?

ธนาคารส่วนใหญ่คำนวณดอกเบี้ยเงินฝากเป็นรายวันจากยอดเงินคงเหลือในบัญชี ตามสูตร (ยอดเงินฝาก × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวันที่ฝาก) ÷ 365 แล้วนำมาจ่ายเข้าบัญชีตามรอบที่กำหนด เช่น ทุก 6 เดือนสำหรับบัญชีออมทรัพย์ หรือเมื่อครบกำหนดสัญญาสำหรับเงินฝากประจำ

แอป FINNIX แอปสินเชื่อถูกกฎหมาย

กรณีที่มีความจำเป็นต้องใช้เงินกู้ แอป FINNIX สินเชื่อหมุนเวียนเพื่อการประกอบอาชีพ สำหรับนักสู้ชีวิตทั่วไทย รับวงเงินสูงสุดถึง 100,000 บาท รู้ผลไว อุ่นใจได้ทุกสถานการณ์ ไม่ต้องมีคนค้ำประกัน สมัครง่ายผ่านแอป ไม่ต้องเดินทางให้เสียเวลา สมัครได้ตลอด 24 ชั่วโมง คลิก ดาวน์โหลดเลย

(กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | ดอกเบี้ย 33% ต่อปี)